張紅力認(rèn)為，現(xiàn)在的征信系統(tǒng)主要存在兩方面的問(wèn)題，一是無(wú)論對(duì)企業(yè)還是個(gè)人，數(shù)據(jù)來(lái)源還是單一，數(shù)據(jù)整個(gè)的結(jié)構(gòu)也比較單一。二是我們的征信數(shù)據(jù)的來(lái)源可能還是主要?dú)v史性的數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)可能解決原來(lái)歷史上數(shù)據(jù)的單一問(wèn)題，大數(shù)據(jù)使整個(gè)的數(shù)據(jù)收集更加及時(shí)全面。大數(shù)據(jù)也能夠根據(jù)這些行為，通過(guò)各種各樣的計(jì)算，對(duì)未來(lái)進(jìn)行預(yù)測(cè)，就是我們從信用的角度來(lái)講，最希望達(dá)到三流合一，信息流、資金流和物流，三流合一的話(huà)來(lái)把控整個(gè)企業(yè)和個(gè)人的信用風(fēng)險(xiǎn)。

 

　　以下為張紅力發(fā)言實(shí)錄：

 

　　張紅力：今天談?wù)劥髷?shù)據(jù)和金融征信，信用問(wèn)題顯然對(duì)整個(gè)社會(huì)和對(duì)整個(gè)金融是一個(gè)基礎(chǔ)性的東西，我們國(guó)家在整個(gè)信用這塊征信其實(shí)過(guò)去這些年，可以說(shuō)做了大量的工作，人民銀行有征信局，這幾年征信工作確實(shí)是更加的加大，已經(jīng)有一個(gè)初步的信用體系，無(wú)論是企業(yè)還是個(gè)人，大家都知道，有的個(gè)人可能是壞了一筆帳就會(huì)進(jìn)入全國(guó)的信用體系當(dāng)中。

 

　　但是隨著這幾年的經(jīng)濟(jì)下滑，可能說(shuō)我們現(xiàn)有的征信體系也在面臨著挑戰(zhàn)，主要是幾方面的問(wèn)題。我們現(xiàn)在的征信系統(tǒng)無(wú)論對(duì)企業(yè)還是個(gè)人，數(shù)據(jù)來(lái)源還是單一，數(shù)據(jù)整個(gè)的結(jié)構(gòu)也比較單一。第二個(gè)，就是我們的征信數(shù)據(jù)的來(lái)源可能還是主要?dú)v史性的數(shù)據(jù)，跟過(guò)去這個(gè)企業(yè)或者個(gè)人的表現(xiàn)，主要是這兩大方面的問(wèn)題。

 

　　現(xiàn)在新的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算，這方面我們也都在學(xué)習(xí)，去年特別請(qǐng)了云計(jì)算大數(shù)據(jù)專(zhuān)家到我們工行講了一下，就是我們?cè)趺礃永么髷?shù)據(jù)對(duì)信用方面更好的把控，大數(shù)據(jù)可能解決原來(lái)歷史上數(shù)據(jù)的單一問(wèn)題，就是說(shuō)對(duì)企業(yè)各方面的行為，可能不僅僅是財(cái)務(wù)數(shù)字，可能還有一些個(gè)人的消費(fèi)、企業(yè)的行為等等，一些行為方面的數(shù)字，大數(shù)據(jù)要使整個(gè)的數(shù)據(jù)收集更加及時(shí)或者說(shuō)更加全面。大數(shù)據(jù)也能夠根據(jù)這些行為，通過(guò)各種各樣的計(jì)算，對(duì)未來(lái)進(jìn)行預(yù)測(cè)，就是我們從信用的角度來(lái)講，最希望達(dá)到三流合一，信息流、資金流和物流，三流合一的話(huà)來(lái)把控整個(gè)企業(yè)和個(gè)人的信用風(fēng)險(xiǎn)。

 

　　隨著經(jīng)濟(jì)的下行，這兩年可能每家銀行的不良都有所增加，工行昨天下午宣布業(yè)績(jī)，我們也是稍微增了一些。

 

　　主持人：一點(diǎn)幾？

 

　　張紅力：一點(diǎn)一幾，過(guò)去都是一以下，一點(diǎn)零幾，國(guó)際百年的銀行歷史最好的是二，三以下的都是好銀行，但是我們工行好象對(duì)自己要求比較高，監(jiān)管部門(mén)。

 

　　吳曉靈：監(jiān)管部門(mén)不包括我。

 

　　張紅力：我們這個(gè)不良率有所提高，但是這里面馬上會(huì)有一個(gè)問(wèn)題，是不是你的信用、征信體系出了問(wèn)題，這個(gè)企業(yè)為什么出現(xiàn)問(wèn)題？?jī)H僅是經(jīng)濟(jì)下行還是企業(yè)本身出現(xiàn)了問(wèn)題，這都是我們面臨很大的問(wèn)題，今天的討論聽(tīng)聽(tīng)各位這方面的建議。

 

　　我們現(xiàn)在下一步對(duì)征信方面，確實(shí)要加強(qiáng)，剛才說(shuō)了，大數(shù)據(jù)能夠?qū)φ麄€(gè)的數(shù)據(jù)進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，這是非常重要的，同時(shí)對(duì)整個(gè)信用技術(shù)的升級(jí)，本身就是一個(gè)數(shù)據(jù)。從我們來(lái)講，我們希望下一步也充分的利用好這個(gè)大數(shù)據(jù)的技術(shù)，來(lái)對(duì)整個(gè)征信體系進(jìn)行進(jìn)一步的改良來(lái)做好，把這個(gè)信息流、資金流、物流能更好的結(jié)合。

 

　　過(guò)去我們傳統(tǒng)的信貸是看得見(jiàn)、摸得著、壓得住，就是這個(gè)東西摸得住才能壓得住，過(guò)去傳統(tǒng)的信貸員基本到場(chǎng)轉(zhuǎn)一圈，是否能夠還上貸款，而有的時(shí)候信貸員會(huì)在場(chǎng)子門(mén)口看有沒(méi)有貨進(jìn)去，現(xiàn)在都靠數(shù)了，而且數(shù)字最大的風(fēng)險(xiǎn)就是有可能造假，另外從對(duì)個(gè)人來(lái)講，大數(shù)據(jù)往往假設(shè)人是理性的，但人是不是真的理性是個(gè)問(wèn)題。就是在一百塊錢(qián)的時(shí)候，他可能是理性的，在一個(gè)億面前他是不是理性的這很難說(shuō)。

 

　　我們利用大數(shù)據(jù)征信看得見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)就是，我們看那個(gè)人朋友圈是優(yōu)秀分子，好象是一個(gè)高檔客戶(hù)，我們可以把他授信，但是真是授信了一千萬(wàn)以后，可能這個(gè)人心態(tài)就會(huì)發(fā)生變化，所以人是不是理性。平時(shí)的行為看上去可能值那么多錢(qián)，但是在真正錢(qián)到的時(shí)候，可能行為變成不一定怎么樣了。

 

　　王波明：早年的理性是在海南，大家如果能從銀行貸出款來(lái)，哥幾個(gè)當(dāng)場(chǎng)就分了。

 

　　張紅力：所以你說(shuō)我們?cè)趺崔k？

 

　　陳章良：這叫野蠻生長(zhǎng)。三十多年過(guò)來(lái)了，這個(gè)當(dāng)然很極端，但是咱們是三十多年哪個(gè)企業(yè)不是這樣，官府的行為也不是GDP行為，所以這事實(shí)在，餓著肚子一下子這么大發(fā)展了，胃還不適應(yīng)。我估計(jì)得到孫子這輩，咱兒子這輩都不行。

 

　　張紅力：對(duì)我們來(lái)講，信用問(wèn)題是個(gè)重要問(wèn)題，和任何問(wèn)題一樣，怎么看、怎么辦？我們現(xiàn)在還住在怎么看的階段，怎么看待這個(gè)問(wèn)題，至于怎么辦那還是下一步的問(wèn)題，我就先說(shuō)這么多，拋磚引玉。