2008年是中國(guó)金融行業(yè)飛速發(fā)展的年頭，在發(fā)展過(guò)程中同時(shí)也顯現(xiàn)出了很多問(wèn)題。6月4日，IBM從市場(chǎng)趨勢(shì)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新兩大角度解讀了目前中國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展方向和驅(qū)動(dòng)力。如何進(jìn)一步豐富繁榮本土金融市場(chǎng)，規(guī)避在高速發(fā)展中產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)，如何與國(guó)際接軌，乃至實(shí)現(xiàn)全球騰飛，成為擺在中國(guó)金融行業(yè)面前的重要課題。IBM針對(duì)這些課題發(fā)布了三大業(yè)務(wù)重點(diǎn)，即：以新巴塞爾協(xié)議為指導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)管理和法規(guī)遵從、圍繞信用卡業(yè)務(wù)、個(gè)人信貸、私人銀行的銀行零售業(yè)務(wù)創(chuàng)新和核心銀行應(yīng)用系統(tǒng)轉(zhuǎn)型。 

　　2008，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的中國(guó)金融業(yè) 

　　2007年中國(guó)金融業(yè)取得了有目共睹的業(yè)績(jī)，這其中包括全國(guó)性銀行上市基本完成，城市商業(yè)銀行的上市融資拉開(kāi)序幕；上市之后公司治理得到不斷改進(jìn)，業(yè)務(wù)持續(xù)拓展能力加強(qiáng)，平均稅后利潤(rùn)增長(zhǎng)50%以上，超過(guò)市場(chǎng)預(yù)期；金融和證券機(jī)構(gòu)相繼推出了許多新興業(yè)務(wù)，國(guó)際化的并購(gòu)也已起步。 

　　中國(guó)金融業(yè)在獲得機(jī)遇的同時(shí)，也正面臨許多嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。首先中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議確定了2008年將實(shí)施從緊的貨幣政策、信貸調(diào)控將更加嚴(yán)格，同時(shí)后期通脹壓力依然較大、出口增長(zhǎng)會(huì)有所放緩，這些因素都將對(duì)我國(guó)金融業(yè)造成不同程度的影響；其次金融業(yè)高級(jí)人才稀缺、IT系統(tǒng)滯后的瓶頸效應(yīng)將逐步顯現(xiàn)；在2008年外資銀行開(kāi)始加快布局二線城市，預(yù)計(jì)到2009年外資銀行會(huì)真正對(duì)國(guó)內(nèi)銀行構(gòu)成競(jìng)爭(zhēng)的壓力。 

　　目前中國(guó)金融業(yè)大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)重點(diǎn)是包括財(cái)富管理、零售和私人銀行業(yè)務(wù)在內(nèi)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)，同時(shí)，為適應(yīng)WTO框架內(nèi)的運(yùn)營(yíng)需求進(jìn)行的轉(zhuǎn)型已經(jīng)在整個(gè)企業(yè)的范圍內(nèi)進(jìn)行，中小銀行要在CBRC規(guī)定的最后期限前達(dá)到資產(chǎn)質(zhì)量和巴塞爾標(biāo)準(zhǔn)的要求，而大型銀行的重點(diǎn)是通過(guò)流程優(yōu)化和轉(zhuǎn)型達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)管理方面的規(guī)定要求，另外，我們還看到幾乎所有國(guó)有商業(yè)銀行都開(kāi)始進(jìn)軍海外市場(chǎng)，而一些本地銀行的重點(diǎn)則是在地理范圍上擴(kuò)展業(yè)務(wù)。

　　IBM大中華區(qū)副總裁，金融服務(wù)事業(yè)部總經(jīng)理孔丹劼先生指出: “今天，中國(guó)金融業(yè)要進(jìn)一步取得成功，一方面要著眼全球，打好走向世界金融市場(chǎng)的基礎(chǔ)，另一方面要充分利用全球金融的資源和經(jīng)驗(yàn)，形成具有優(yōu)勢(shì)的中國(guó)金融體系。IBM憑借幾十年的全球金融行業(yè)咨詢(xún)和服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，是中國(guó)金融行業(yè)最可以信賴(lài)的合作伙伴，憑借我們?nèi)虻馁Y源優(yōu)勢(shì)，協(xié)助中國(guó)金融業(yè)參與到全球的競(jìng)爭(zhēng)中，同時(shí)幫助中國(guó)金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建最好的金融網(wǎng)絡(luò)，將每一個(gè)用戶連接在一起，最終創(chuàng)建和諧的中國(guó)金融環(huán)境。” 

　　三大業(yè)務(wù)重點(diǎn)助力和諧金融 

　　基于對(duì)中國(guó)金融行業(yè)發(fā)展的理解，2008年IBM推出了以新巴塞爾協(xié)議為指導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)管理和法規(guī)遵從、銀行零售業(yè)務(wù)和核心銀行應(yīng)用系統(tǒng)轉(zhuǎn)型的三大業(yè)務(wù)重點(diǎn)： 

　　1.以新巴塞爾協(xié)議為指導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)管理和法規(guī)遵從：風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行的核心能力，是用來(lái)支持銀行獲得穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后收益的基礎(chǔ)，滲透在從客戶及業(yè)務(wù)拓展到內(nèi)部效率提升的股東價(jià)值創(chuàng)造過(guò)程的每一個(gè)環(huán)節(jié)。在中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2007年從監(jiān)管角度對(duì)中國(guó)銀行提出了新資本協(xié)議合規(guī)要求，這不僅體現(xiàn)了一種監(jiān)管要求，同時(shí)也為國(guó)內(nèi)銀行切實(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平提供了一個(gè)契機(jī)。 

　　我國(guó)目前的市場(chǎng)約束機(jī)制也未能完全適應(yīng)新巴塞爾協(xié)議的標(biāo)準(zhǔn)。監(jiān)管當(dāng)局直接控制資金價(jià)格、業(yè)務(wù)范圍和市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制的做法雖然有助于保障金融安全，維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定運(yùn)行，卻使得金融業(yè)的金融效率受到影響，阻礙了本土銀行參與國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)的步伐。我國(guó)金融業(yè)要想實(shí)現(xiàn)全面的風(fēng)險(xiǎn)控制，任重而道遠(yuǎn)。 

　　具體來(lái)看，本土銀行普遍缺乏全面的風(fēng)險(xiǎn)概念、公司治理和組織架構(gòu)存在缺陷、缺乏明確、具有操作性的風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略和政策、資產(chǎn)質(zhì)量包袱沉重、信息系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的收集、存儲(chǔ)和處理基礎(chǔ)較差、也缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理方面的專(zhuān)業(yè)人才。 

　　面對(duì)這樣的狀況，銀行應(yīng)首先明確風(fēng)險(xiǎn)能力建設(shè)的戰(zhàn)略定位，定位全面風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略，明確未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)管理的環(huán)境因素例如金融監(jiān)管環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境并與未來(lái)戰(zhàn)略整合，然后建立完整的風(fēng)險(xiǎn)管理框架，為系統(tǒng)數(shù)據(jù)提供支持，最后進(jìn)行整體的推進(jìn)和監(jiān)控。 

　　2.銀行零售業(yè)務(wù)創(chuàng)新：隨著近年來(lái)金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈，銀行紛紛尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)源，其中銀行零售業(yè)務(wù)是最具戰(zhàn)略意義的部分。IBM認(rèn)為，今年由個(gè)人信貸、私人銀行業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)構(gòu)成的銀行零售業(yè)務(wù)面臨著重大的轉(zhuǎn)折：個(gè)人貸款業(yè)務(wù)遇到瓶頸需要全面提升，私人銀行面臨著巨大的機(jī)遇，信用卡業(yè)務(wù)則處于快速發(fā)展的新生期。 

　　個(gè)人信貸：個(gè)貸業(yè)務(wù)已成為本土銀行主要的利潤(rùn)來(lái)源之一和競(jìng)爭(zhēng)熱點(diǎn)。但相對(duì)滯后的組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)操作標(biāo)準(zhǔn)和系統(tǒng)已成為制約其發(fā)展的主要因素。而居民收入水平提高、消費(fèi)升級(jí)和消費(fèi)觀念改變，給個(gè)人貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展提供了機(jī)遇。同時(shí)對(duì)公信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的情況下，個(gè)人貸款成為培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的戰(zhàn)略選擇。IBM建議金融機(jī)構(gòu)從組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)模式、工具設(shè)計(jì)和系統(tǒng)建設(shè)四個(gè)方面來(lái)實(shí)施。包括建立個(gè)貸中心，設(shè)立倒三角的虛擬組織形式，有條件下建立事業(yè)部制；以客戶和風(fēng)險(xiǎn)管理為核心，考慮個(gè)貸批量化的特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)閉環(huán)的業(yè)務(wù)架構(gòu)；建設(shè)評(píng)分卡，有效支持貸款審批和催收等工作；同時(shí)建設(shè)電子化無(wú)紙化的全流程個(gè)貸系統(tǒng)。 

　　私人銀行業(yè)務(wù)：伴隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展，中國(guó)出現(xiàn)了數(shù)量龐大且規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)的高財(cái)富凈值客戶。IBM商業(yè)價(jià)值研究院的研究結(jié)果表明，預(yù)計(jì)到2010年，高財(cái)富凈值客戶的數(shù)量將達(dá)到41.6萬(wàn)人，其財(cái)富擁有量將達(dá)到20萬(wàn)億美圓。作為金字塔頂端，他們期望專(zhuān)業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)其高價(jià)值身份認(rèn)同，并提供相匹配的一體化、客戶化的財(cái)富管理服務(wù)，協(xié)助其財(cái)富得到高增長(zhǎng)，并就投資、法律、財(cái)務(wù)、稅務(wù)安排、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面提供全面化的管理建議。 

　　2007年是中國(guó)私人銀行的元年，私人銀行風(fēng)聲水起，在未來(lái)10年內(nèi)，中國(guó)私人銀行市場(chǎng)將成全球最具吸引力的市場(chǎng)之一，也是外資和本土銀行爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)。然而中國(guó)本土銀行在發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)方面經(jīng)驗(yàn)少，業(yè)務(wù)水平較低，仍處于初級(jí)階段，無(wú)論從金融市場(chǎng)成熟度、金融產(chǎn)品種類(lèi)，針對(duì)富裕人群的專(zhuān)業(yè)化財(cái)富管理水平、人才等方面與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家相比都有很大的差距。